Préstamos para Empresas

Las compañías utilizan los Préstamos para Empresas en momentos estratégicos de sus negocios, o bien en fase de expansión y crecimiento, o en momentos en los que necesita capital para alcanzar sus objetivos, o como salvavidas de su negocio.

Son herramientas fundamental para asegurar el crecimiento de un negocio pues lo dotan de una gran cantidad de capital a cambio de un coste relativamente ajustado que es fácil de rentabilizar durante la vida útil del préstamo.

A lo largo de este artículo te vamos a presentar un análisis detallado sobre los Préstamos para Empresas, junto con las consideraciones para solicitarlo, su implicación fiscal o financiera y algunos consejos prácticos para decidir el momento de su solicitud.

¿Qué es un préstamo para empresas?

Un préstamo para empresas es un acuerdo entre una institución financiera, como un banco o una cooperativa de crédito, y una empresa, en el que la primera le otorga a la segunda una determinada cantidad de dinero a cambio del compromiso de devolverla en un plazo específico, junto con intereses.

A la hora de cerrar un préstamo, la entidad financiera (prestamista) y la empresa (prestatario) negociará una serie de condiciones que cambiarán la naturaleza y el tipo de préstamo, como son el tiempo, la cadencia, o los tipos de interés. En cuanto al perfil de prestamista, pueden asumir ese papel las entidades financieras tradicionales, agentes públicos o instituciones financieras alternativas.

Tipos de préstamos para empresas

Préstamos a corto plazo.

Son aquellos ****que cubren necesidades inmediatas de liquidez como el inventario, sueldos, impuestos o facturas. Suelen tener plazos de devolución corto, generalmente están por debajo de los 12 meses aunque pueden alargarse hasta 3 años.

• Algunos ejemplos de productos financieros a corto plazo son el factoring, confirming o el anticipo de facturas…

El precio de estos préstamos suele ser más alta que los de largo plazo pues tienen el objetivo de resolver problemas de capital de urgencia lo que aumenta el precio del producto. Además, los costes de apertura y gestión son fijos en su mayoría pero la entidad los repercute en menos tiempo, lo que afecta a la TAE del producto.

Préstamos a largo plazo

Diseñados para financiar proyectos de mayor envergadura, como la adquisición de activos fijos o la expansión del negocio. Suelen tener plazos de devolución más largos, que pueden ir desde varios años hasta décadas, suelen oscilar entre 5 y 30 años.

Generalmente, este tipo de préstamo para empresas cuentan con unas tasas de interés más altas pues el riesgo asociado con la devolución del principal se prolonga en el tiempo, aumentando las probabilidades de mortalidad del negocio e impago.

Líneas de crédito

Se tratan de productos caracterizados por su flexibilidad, ya que la empresa solo utiliza aquellos fondos que necesiten y pagar intereses únicamente por el capital dispuesto. Esto lo hace atractivo para empresas que requieren liquidez a corto plazo. Ofrecen a las empresas acceso a un monto de crédito preaprobado que pueden utilizar según sus necesidades. Funcionan como un cajero para empresas, permitiendo retirar y disponer de fondos dentro del límite establecido.

Las líneas de crédito suelen ser otorgadas por bancos, entidades financieras o plataformas de préstamos online. Es difícil categorizar las condiciones generales pues dependen mucho de la cantidad preaprobada, las comisiones y los requisitos de solicitud que varían según la institución financiera y el perfil crediticio de la empresa.

Implicaciones para el prestamista

El momento de solicitud de un Préstamo para Empresa es un hito muy importante para el devenir del negocio y que puede desbloquear una gran oportunidad por delante o matar la viabilidad de un proyecto, es por eso que todo empresaria antes de solicitar un préstamo ha de llevar a cabo un proceso interno y externo de reflexión importante.

Antes de nada, el empresaria deberá conocer todas aquellas implicaciones que asume un prestamista a la hora de contratar un préstamo para su empresa.

La importancia de entender el riesgo crediticio a la hora de solicitar un préstamo para tu empresa

Es el riesgo principal, derivado de la incapacidad de la empresa para cumplir con nuestras obligaciones de pago. Esto puede generar algunas consecuencias como el impacto de los intereses moratorios y la inclusión en la lista de morosos.

En este sentido, en el momento que una empresa solicita un préstamo se da de alta en el CIRBE, un base de datos pública que registra la información crediticia de personas físicas y jurídicas suscrita al Banco de España. Las entidades financieras están obligadas a remitir al CIRBE mensualmente la información sobre los riesgos que mantienen con sus clientes, incluyendo préstamos, créditos, avales y garantías.

Un mal historial crediticio en este órgano, con morosidades e impagos, puede condicionar negativamente el éxito de solicitudes futuras. En estos casos, las entidades financieras pueden ser más reacias a otorgar nuevos préstamos o pueden exigir condiciones más restrictivas.

También deberemos considerar muchos otros:

1. Riesgo de pérdida de activos: En algunos casos, el préstamo puede requerir que la empresa otorgue garantías al prestamista, como bienes inmuebles, maquinaria o equipos. Si la empresa no cumple con sus obligaciones de pago, el prestamista podría ejecutar las garantías, lo que implicaría la pérdida de dichos activos.
2. Riesgo de dilución: en muchos casos los préstamos concedidos a empresa, sobre todo en sus fases iniciales, van ligados a cláusulas de capitalización si se cumplen determinadas condiciones. En estos casos, los propietarios actuales podrían ver diluida su participación en el capital social de incumplirse esas prerrogativas. Esto implica una pérdida de control sobre la empresa y una menor participación en sus beneficios futuros.
3. Riesgo personal: En caso de que los propietarios o socios de la empresa avalen personalmente el préstamo, podrían verse afectados por las consecuencias del impago, como la pérdida de sus bienes personales o la asunción de deudas adicionales.

Consideraciones previas

Como hemos visto, solicitar un préstamo tiene una serie de implicaciones para el empresario, así que es fundamental tener un entendimiento completo de la situación de tu empresa para tomar la decisión con cautela y responsabilidad.

Para aumentar las posibilidades de éxito y minimizar los riesgos, es fundamental que el prestatario realice una evaluación previa y tome en cuenta los siguientes aspectos:

• Análisis de la situación financiera: El primer paso es evaluar la situación financiera actual de la empresa, determinando si realmente necesita financiamiento externo o por contra, puede financieras con vías alternativas menos costosas o con menos riesgo, como la búsqueda de inversores (aunque ojo, este tiene efectos dilutivos que en muchos casos tiene un mayor coste de capital), el acceso a subvenciones o las ayudas públicas.
• Capacidad de pago: para ello tendrá que evaluar la salud de su negocio mediante un análisis detallado de los flujos de caja de la empresa, proyectando ingresos y gastos futuros para determinar si la empresa tiene la capacidad suficiente.
• Historial crediticio: Es importante revisar el historial crediticio de la empresa para identificar posibles dificultades en el pago de deudas anteriores, lo que podría afectar la percepción del riesgo por parte de las entidades financieras y las condiciones del préstamo.

A partir de ahí, es importante comparar ofertas de diferentes entidades, analizando aspectos como la tasa de interés, el plazo de devolución, las comisiones asociadas (apertura, disposición, cancelación…), las garantías requeridas y la flexibilidad de las condiciones.

Generalmente los precios y condiciones de cada entidad varían, así que dependiendo de quién sea tu interlocutor con la entidad y tu capacidad de negociación, pueden acceder a muchas mejores condiciones y sobre todo que se adapten mejor a tus necesidades concretas, así que como parte del proceso es es fundamental comprar y saber negociar bien con las distintas entidades.

Proceso de solicitud de un préstamos para tu empresa

Una vez decidida la entidad y cerradas las condiciones, tendrás que aprender cómo es el proceso de solicitud tipo.

En cuanto a la documentación solicitada, hay una distinción entre información más genérica de la empresa, como una revisión financiera o un plan de negocio más estructurado que proyecte las palancas de crecimiento y plan de negocio que fundamente el periodo de amortización.

Concretamente en el dossier de financiación se añadirá:

• Escrituras de constitución y estatutos sociales
• Certificado de inscripción en el Registro Mercantil
• NIF de la empresa
• Datos de contacto

Documentación financiera necesaria

• Últimos estados financieros: Se suelen solicitar los estados financieros de los dos últimos años, como el balance general, el estado de resultados y el estado de flujos de caja. Estos documentos proporcionan información sobre la situación financiera de la empresa, su rentabilidad y su capacidad para generar liquidez.
• Declaraciones de impuestos: Las declaraciones de impuestos de los dos últimos años permiten a la entidad financiera evaluar el cumplimiento fiscal de la empresa y su situación fiscal actual.
• Ratios financieros: Algunos bancos pueden solicitar ratios financieros específicos, como el ratio de deuda-capital, el ratio de liquidez o el ratio de cobertura de intereses, para evaluar la salud financiera de la empresa.

Plan de Negocio: normalmente los bancos solicitarán un documento o memorándum de inversión con el siguiente contenido.

• Un plan de negocio debe incluir una descripción detallada de la empresa, incluyendo su misión, visión, valores, productos o servicios, mercado objetivo y estrategia de negocio.
• Es importante que dicha revisión se acompañe de un análisis del mercado en el que opera la empresa, identificando los competidores, las tendencias del mercado y las oportunidades de negocio.
• Por último unas proyecciones financieras con estimaciones de los ingresos, gastos, beneficios y flujos de caja de la empresa para los próximos años. Estas proyecciones son fundamentales para que la entidad financiera evalúe la viabilidad del proyecto y la capacidad de la empresa para pagar el préstamo.

Conclusiones

En conclusión, los préstamos para empresas son una herramienta vital para financiar el crecimiento y la estabilidad de un negocio. La elección del tipo de préstamo, ya sea a corto o largo plazo, o una línea de crédito, debe basarse en las necesidades y perfil financiero de la empresa. Es fundamental realizar una evaluación exhaustiva de la situación financiera antes de solicitar un préstamo para minimizar riesgos.

Comparar ofertas y negociar las condiciones puede resultar en mejores términos, y una preparación adecuada de la documentación es crucial para el éxito de la solicitud. En última instancia, un préstamo bien gestionado puede impulsar el desarrollo de la empresa, mientras que una mala gestión puede tener consecuencias negativas, por lo que es esencial tomar decisiones informadas y estratégicas.

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